تفاوتهای بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در چیست؟
به عنوان یک صاحب خودرو، برای رانندگی آسوده در جاده‌ها باید همه خساراتی که ممکن است در انتظار شما باشند را تحت پوشش قرار دهید. امید است که هیچگاه ناچار به استفاده از بیمه برای جبران خسارات مالی یا جانی نشوید، اما اگر حادثه‌ای غیرقابل‌پیشبینی و ناگوار رخ دهد، بیمه‌های اصلی خودرو، یعنی بیمه بدنه و شخص ثالث، برای جبران هزینه‌های گزاف به کمک شما می‌آیند. اما تفاوت بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه چیست؟ به طور خلاصه می‌توان گفت که بیمه شخص ثالث برای جبران خسارات جانی و مالی سایر افراد است، در حالی که بیمه بدنه خسارات خودروی شما را در سوانح مختلف پرداخت می‌کند. برای آشنایی بیشتر با تفاوت‌ها و پوشش‌های این دو بیمه خودرو، به خواندن ادامه دهید.
تفاوت اجباری بودن بیمه شخص ثالث با بیمه بدنه
این دو بیمه خودرو کاملا پوشش‌ها و ویژگی‌های متفاوتی دارند، که موجب شده تا در جبران خسارات شما مکمل باشند. البته خوب است بدانید یکی از تفاوتهای مهم بیمه شخص ثالث با بیمه بدنه، اجباری بودن بیمه شخص ثالث است. همه صاحبان خودروها باید تحت پوشش بیمه شخص ثالث باشند، زیرا با رانندگی بدون این بیمه، با عواقب قانونی مواجه خواهید شد. داشتن بیمه بدنه الزام قانون ندارد، اما پوشش‌های کاربردی آن موجب شده‌اند تا خرید آن ضروری باشد.
جالب است بدانید که بیمه شخص ثالث دهه‌هاست که در دسته بیمه‌های اجباری خودرو جای دارد، زیرا با افزایش تعداد خودروها در جاده‌های کشور، تعداد تصادفات رانندگی نیز افزایش یافت. این امر موجب شد تا رانندگان بیشتری وادار به پرداخت خسارات مالی و جانی شوند، اما همه رانندگان امکان پرداخت این خسارات را نداشتند، که دردسرهای زیادی به همراه داشت. به همین دلیل، بیمه شخص ثالث برای صاحبان خودرو اجباری شد تا تعهد دهد که همه این خسارات را به افراد آسیب‌دیده خواهد پرداخت.
تفاوت پوشش‌های بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث
به طور کلی، می‌توان گفت که بیمه شخص ثالث در جبران خسارات مالی و جانی افراد و رانندگان دیگر کاربرد دارد، در حالی که بیمه بدنه تعهد می‌دهد خسارات وارده به خودروی بیمه‌گذار را پرداخت کند و هزینه تعمیر یا تعویض خودرو را در اختیار صاحب خودرو قرار دهد. بیایید نگاه دقیق‌تری به پوشش‌های این دو بیمه داشته باشیم.
پوشش‌های خاص بیمه شخص ثالث
برای محافظت از شما در برابر خساراتی که در سوانح رانندگی به دیگران وارد می‌کنید، بیمه شخص ثالث این هزینه‌ها را جبران می‌کند:
- خساراتی که راننده مقصر به خودروی مقابل وارد کرده است؛
- خسارات جانی وارده به راننده مقصر و راننده خودروی آسیب‌دیده؛
- خسارات جانی وارده به سرنشینان هر دو خودرو.
هزینه‌های گزاف تعمیر خودرو موجب شده‌اند تا بیمه شخص ثالث برای جبران خسارات توسط راننده مقصر اهمیت زیادی داشته باشد، زیرا بدون این بیمه، پرداخت این هزینه‌ها از دارایی‌های شخصی دشوار خواهد بود. مهم‌تر از همه، پوشش خسارات جانی است که می‌تواند شامل هزینه بستری شدن در بیمارستان، دیه جراحات، نقص عضو و غرامت فوت باشد.
پوشش‌های بیمه بدنه
بیمه بدنه وظیفه دارد خسارات خودروی شما را در حوادث و سوانح مختلف جبران کند. پوشش‌های کاربردی این بیمه به دو دسته اصلی و اضافی تقسیم می‌شوند. منظور از پوشش‌های اصلی، پوشش‌هاییست که در همه قراردادهای بیمه بدنه ارائه می‌شوند و نیازی نیست هزینه بیشتری برای آن‌ها بپردازید. این پوشش‌ها شامل:
خسارات وارده به خودروی مقصر در تصادفات رانندگی
خسارات ناشی از تصادف با اجسام ثابت یا متحرک
خسارات آتش‌سوزی، انفجار خودرو، واژگونی، سقوط یا برخورد صاعقه
جبران خسارت دزدیده شدن کلی خودرو، یا خساراتی که حین سرقت به بدنه یا وسایل اصلی خودرو وارد شده‌اند
آسیب باتری یا لاستیک خودرو، تا سقف ۵۰ درصد قیمت نوی آن‌ها
البته بیمه بدنه می‌تواند خسارت بیشتری نیز پوشش دهد، و این امر از طریق پوشش‌های اضافی ممکن می‌شود. این پوشش‌ها تنها به خواست شما و پرداخت هزینه‌ای بیشتر به قرارداد بیمه اضافه می‌شوند و خسارات زیر را جبران می‌کنند:
- سرقت درجای لوازمی مانند رینگ، آینه، سیستم صوتی و...
- آسیب خودرو در اثر سوانح طبیعی، از جمله سیل، زلزله یا آتشفشان
- ایاب و ذهاب در زمانی که خودروی آسیب‌دیده در تعمیرگاه است
- شکستن شیشه به دلایلی خارج از پوشش‌های اصلی، برای مثال تراکم هوا یا تغییر دما
- پاشیده شدن مواد شیمیایی، رنگ یا اسید به بدنه خودرو
- نوسانات قیمت، برای جبران کامل خسارت با وجود افزایش قیمت خودرو نسبت به تخمین ارزش ثبت شده
- افت قیمت، به دلایلی مانند رنگ، صافکاری، گذر زمان و افت مدل
- میخ‌کشی یا کشیده شدن اجسام تیز به بدنه خودرو
تفاوت قیمت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث
از آن جا که این دو بیمه خسارات کاملا متفاوتی را جبران می‌کنند، نحوه محاسبه قیمت آن‌ها نیز کاملا متفاوت است. محاسبه قیمت هر بیمه به این صورت خواهد بود:
- قیمت بیمه شخص ثالث: اصلی‌ترین عامل در تعیین قیمت این بیمه، نرخ پایه بیمه شخص ثالث است که توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود. از آن‌جا که گزاف‌‌ترین خسارتی که با این بیمه جبران می‌شود، دیه کامل در ماه‌های حرام است، این نرخ پایه به توجه به دیه هر سال تغییر می‌کند. البته عواملی مانند مدل و نوع خودرو، کاربری آن، تعداد سیلندرها و سلامت فنی خودروی شما می‌توانند بر قیمت نهایی بیمه تاثیرگذار باشند.
قیمت بیمه بدنه: از آن‌جا که بیمه بدنه تعهد می‌دهد خسارات خودروی شما را جبران کند، قیمت بیمه بدنه نیز با توجه به ارزش معاملاتی خودروی شما محاسبه می‌شود. البته پوشش‌های اضافی که برای این بیمه انتخاب می‌کنید نیز حق بیمه شما را افزایش خواهد داد.
خوب است بدانید یکی از شباهت‌های این دو بیمه، تخفیف عدم خسارت است. هر چقدر برای مدت بیشتری تحت پوشش بیمه شخص ثالث یا بیمه بدنه باشید و از پوشش‌های این بیمه استفاده نکنید، از تخفیف عدم خسارت بیشتری بهره‌مند می‌شوید، که می‌تواند تا ۷۰ درصد حق بیمه شما را کاهش دهد.
بیمه بدنه و شخص ثالث تا چه میزان خسارات را جبران می‌کنند؟
یکی از تفاوتهای بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث، فرانشیز این دو است. منظور از فرانشیز، میزان درصد خسارتی است که توسط شرکت بیمه تحت پوشش نیست و توسط خود بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. میزان فرانشیز این بیمه‌ها به شکل زیر است:
- بیمه شخص ثالث: این بیمه در تصادفات حادثه‌ساز بین ۲.۵ تا ۱۰ درصد را بر عهده بیمه‌گذار می‌گذارد.
- بیمه بدنه: فرانشیز بیمه بدنه برای خسارات مختلف درصدی متفاوت است. برای مثال، فرانشیز خسارات کلی آتش‌سوزی ۱۰ درصد و فرانشیز سرقت کلی خودرو ۲۰ درصد است، یعنی بیمه‌گذار باید این درصد از خسارات را از جیب خود بپردازد. برای سایر خسارات، میزان فرانشیز بیمه بدنه برای خسارت اول ۱۰ درصد و برای خسارت دوم ۲۰ درصد است.
تفاوت نحوه خرید بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث
شرایط خرید این دو بیمه نیز متفاوت است، برای مثال، همه خودروها فارغ از مدل و شرایط خود امکان خرید بیمه شخص ثالث را خواهند داشت، اما خودروهایی که بیش از ۱۵ سال دارند امکان خرید بیمه بدنه را نخواهند داشت. خرید این بیمه‌های خودرو به شکل زیر انجام می‌شود:
خرید بیمه شخص ثالث: برای خرید این بیمه، نوع و کاربری خودروی شما اهمیت زیادی دارد، زیرا اگر خودروی شما به عنوان تاکسی یا خودروی باربری کاربرد داشته باشد، بیشتر در معرض تصادفات رانندگی قرار دارد. همچنین برای خرید این بیمه لازم است حداکثر تعهد مالی برای جبران خسارت، که می‌تواند بین ۲.۵ تا ۵۰ درصد دیه کامل در ماه‌های حرام باشد، را مشخص کنید. بیمه شخص ثالث شما پس از تکمیل مراحل خرید صادر می‌شود و نیازی به بازدید خودرو وجود ندارد.
خرید بیمه بدنه: از آن جا که این بیمه تنها برای جبران خسارات شماست، وارد کردن دقیق مشخصات خودرو در خرید این بیمه اهمیت زیادی دارد. یکی از مهم‌ترین مراحل خرید این بیمه، ارائه تخمین دقیق ارزش معاملاتی خودروی شماست. اگر تخمین شما کمتر از ارزش واقعی خودرو باشد، تنها متناسب با تخمین وارد شده خسارات آسیب‌های خودروی خود را دریافت می‌کنید که ممکن است همه هزینه‌های شما را تحت پوشش قرار ندهد. اگر تخمین شما از ارزش خودرو بیشتر باشد، حق بیمه بیشتری خواهید پرداخت. در ادامه، پس از انجام مراحل خرید بیمه بدنه، لازم است مراحل بازدید خودرو را نیز انجام دهید تا پس از تأیید مشخصات خودروی شما توسط شرکت بیمه، بیمه‌نامه شما صادر شود.
بیمه شخص ثالث یا بیمه بدنه؟ کدام را بخریم؟
با توجه به خساراتی که می‌توانند در جاده‌ها در انتظار خودروی شما باشند، داشتن هر دو بیمه ضروری به شمار می‌رود. در قدم اول، لازم است تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار بگیرید، زیرا داشتن این بیمه اجباری است و رانندگی بدون آن می‌تواند به توقیف خودروی شما منجر شود. همچنین در نظر داشته باشید که بیمه بدنه به شما کمک می‌کند از یکی از مهم‌ترین سرمایه‌های خود، یعنی خودروی‌تان محافظت کنید. بدون این بیمه، حادثه‌ای مانند سرقت خودرو یا آتش‌سوزی می‌تواند به از دست رفتن خودروی شما منجر شود، در حالی که بیمه بدنه ۸۰-۹۰ درصد ارزش خودرو را به شما برمی‌گرداند. به طور کلی، این دو بیمه در جبران خسارات شما مکمل یکدیگر هستند و می‌توانند همه دغدغه‌های شما را برطرف کنند، به همین دلیل لازم است از پوشش‌های هر دو بیمه بهره‌مند باشید.